Pensioen

Ouderdomspensioen, AOW, nabestaandenpensioen en Anw

Onder ‘pensioen’ worden verschillende dingen verstaan.
Ouderdomspensioen is in de eerste plaats de AOW, het basispensioen dat we in Nederland ontvangen als we 65 jaar worden. Met 'pensioen' wordt meestal ook het aanvullend pensioen bedoeld. Dat is het pensioen dat de meeste werknemers opbouwen bij hun werkgever, doordat er kapitaal wordt gereserveerd.
Maar ook individuele voorzieningen (zoals lijfrenteverzekeringen) vallen onder het begrip pensioen.
Pensioen in Nederland is namelijk gebaseerd op het zogenaamde drie pijler systeem.

De 3 pijlers van het pensioen zijn:

1. Een uitkering uit overheidsgeld (AOW, ANW en WIA)De AOW-uitkering ontvangt u na uw 65e, de ANW keert uit aan de nabestaanden en de WIA keert uit aan arbeidsongeschikten.

2. Een pensioenvoorziening in relatie werkgever/werknemer
Pensioenvormen (Ouderdomspensioen, Nabestaandenpensioen en Wezenpensioen) welke wordt gefinancierd door werkgever met al dan niet een bijdrage van werknemer. De wet geeft voor de opbouw van het (ouderdoms)pensioen de mogelijkheid te kiezen uit drie pensioensystemen: een eindloonregeling, een middelloonregeling en een beschikbarepremieregeling. Varianten van bepaalde regelingen zijn mogelijk.

3. Een aanvullend pensioenvoorzieningen in de privé sfeer
Hierbij valt te denken aan privé gesloten aanvullingen als lijfrente-, kapitaal en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Deze drie pijlers vormen gezamenlijk uw inkomen. Daarom is het belangrijk dat u nagaat welke voorzieningen al voor u getroffen zijn en wat u in de toekomst voor uitgaven denkt te hebben. Aan de hand daarvan kunt u bepalen of het nodig is om zelf verdere aanvullende voorzieningen te treffen.

Ook uw eigen pensioen zal straks vaak uit minimaal twee onderdelen bestaan: de AOW en een aanvullend pensioen.
In het ideale geval heeft u straks een pensioeninkomen dat in totaal gelijk is aan ongeveer 70% of meer van uw laatste salaris (deze pensioennorm is afgeleid van fiscale regels). Niet iedereen heeft ook daadwerkelijk uitzicht op zo’n ‘ideaal’ pensioen. Bijvoorbeeld als u ondernemer bent. Of als u een aantal jaren in het buitenland heeft gewerkt, of wilt werken. Dat is geen reden voor paniek, maar wel een reden om eens over uw toekomst na te denken. Het kan ook zijn dat u eerder wilt stoppen met werken dan op 65-jarige leeftijd. Maar recente wetgeving heeft de Vut en het prepensioen fiscaal zo goed als onmogelijk gemaakt. In plaats daarvan is bijvoorbeeld de Levensloopregeling ingevoerd.

Spaarloonregeling/levensloopregeling

Werknemers krijgen jaarlijks een keuzemogelijkheid om mee te doen aan de spaarloonregeling of aan de levensloopregeling. Bij de spaarloonregeling mag maximaal € 613 per jaar belastingvrij worden gespaard voor bepaalde doeleinden zoals extra pensioen en/of lijfrente. Meer info over de spaarloonregeling.

De verlofspaarregeling vormt de basis voor de levensloopregeling waarbij de mogelijkheid wordt geboden om een voorziening voor inkomen op te bouwen voor een periode van gedeeltelijk onbetaald verlof. Er kan ten laste van het brutoloon worden gespaard, zowel in tijd als in geld. Maximaal kan 10% van het brutolonn worden gespaard, met als maximum één brutojaarinkomen. De gespaarde bedragen zijn aftrekbaar en de opnames uit het tegoed zijn belast voor de inkomstenbelasting. Nadeel van deze regeling is de grote mate van afhankelijkheid van de werkgever. Meer info over de levensloopregeling.

Berekenen van pensioen(tekort)

Om uw pensioentekort te kunnen berekenen heeft u tenminste nodig:

• inkomstengegevens
• pensioengegevens overheid
• laatste pensioenoverzicht (UPO) werkgever(s)
• gegevens lijfrenteverzekering(en); indien niet volledig garantiekapitaal ook het laatste prognose overzicht

Stap 1

Bekijk uw opgebouwde pensioen via www.mijnpensioenoverzicht.nl

Stap 2

Bereken of u een tekort heeft op pensioenplanner.nl.

Stap 3 indien u nog geen lijfrenteverzekering of bankspaarproduct heeft

Bereken welke inleg voor een lijfrente nodig is; indicatie bij Aegon

Stap 4 indien u reeds in het bezit bent van één of meerdere lijfrenteverzekeringen

Bereken welk bedrag uw lijfrente gaat uitkeren; indicatie bij Aegon. N.B. vul bij ingangsdatum lijfrente de huidige datum in of 6 maanden na de huidige datum.

Graag helpen wij bij de inventarisatie van uw mogelijkheden.